Inhoudsopgave
Als je in Nederland geld wilt lenen, kun je kiezen of je een persoonlijke lening wilt of een doorlopend krediet. In beide gevallen ben je rente verschuldigd aan de geldverstrekker. Maar wat zijn eigenlijk de verschillen tussen een lening en een doorlopend krediet?
Een lening
Bij geld lenen in de vorm van een persoonlijke lening, wordt vooraf het leenbedrag, de rente en looptijd vastgesteld. Deze worden vastgelegd in een leencontract. Je krijgt het volledige leenbedrag meteen op je rekening gestort en lost vanaf dat moment elke maand een vast bedrag af dat bestaat uit vaste rente en aflossing. Het is mogelijk om extra af te lossen bij een lening. Bij de meeste kredietverstrekkers kun je jouw lening voor het einde van de looptijd al aflossen zonder dat je daarvoor een boete moet betalen. Is dat nog wel het geval, dan wordt daarbij doorgaans de Europese richtlijn gehanteerd. Dit houdt in als de lening nog maximaal een jaar loopt je een boete van 0,5 procent van het bedrag dat je te vroeg aflost betaalt. Loopt de lening nog minimaal een jaar, dan is de boete 1 procent van het bedrag dat je te vroeg aflost. De looptijd bij geld lenen in Nederland bedraagt doorgaans tussen de één en vijftien jaar. Een persoonlijke lening wordt bijvoorbeeld gebruikt om de aankoop van een auto, caravan, boot of verbouwing te financieren. Gebruik je een lening voor het verbouwen of verbeteren van een koopwoning, dan mag je de rentekosten van de lening aftrekken van de belasting.
Een doorlopend krediet
In plaats van een lening, kun je ook kiezen voor een doorlopend krediet. Dit is een leenvorm waarbij je een kredietlimiet krijgt en daarvan naar vervolgens naar behoefte geld daarvan kunt opnemen. De maximale bestedingsruimte van dat bedrag noemen de kredietlimiet. Je hoeft dit bedrag niet in zijn geheel op te nemen. Je bepaalt zelf bij het afsluiten van het doorlopend krediet wat de hoogte van je kredietlimiet wordt. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je opneemt. Omdat je gedurende een langere periode op verschillende momenten doet, is er sprake van een variabele rente. Dat wil zeggen dat de rente die je moet betalen kan fluctueren en afhangt van de actuele marktrente. Maandelijks betaal je rente en los je een bedrag af. Dat bedrag is meestal een vast percentage van de kredietlimiet. Je kunt altijd extra bedragen boetevrij aflossen en dat afgeloste bedrag weer opnieuw opnemen. Hoewel een doorlopend krediet erg handig is bij verbouwingen aan een woning, zijn de rentekosten van een doorlopend krediet in tegenstelling tot bij een persoonlijke lening niet fiscaal aftrekbaar. Het doorlopend krediet heeft geen einddatum, maar er wordt wel vaak een theoretische looptijd vermeld. Je beëindigt een doorlopend krediet door de schuld naar de bank over te schrijven, maar daarna moet je ook nog telefonisch of online je krediet definitief opheffen.
Weet je precies hoeveel geld je nodig hebt, dan is een persoonlijke lening waarschijnlijk de beste keuze. Je weet dan waar aan je toe bent omdat de rente vastgezet is. Maar weet je niet hoeveel geld je nodig gaat hebben, bijvoorbeeld omdat je gaat klussen aan een woning, dan kan een doorlopend krediet praktischer zijn. Het nadeel daarvan is dan wel weer dat je de rente niet kunt aftrekken van de belasting.
